Emilia Marcinkowska

radca prawny, redaktorka serwisu

Jestem Radcą Prawnym przy Okręgowej Izbie Radców Prawnych w Toruniu i prowadzę własną Kancelarię, która specjalizuje się m.in. w prawie upadłościowym, w tym w upadłościach konsumenckich.
[Więcej >>>]

Prawomocne zakończenie postępowania upadłościowego a zaciąganie nowych zobowiązań

Emilia Marcinkowska22 kwietnia 20216 komentarzy

Upadłość konsumencka ma za zadanie zapewniać dłużnikom nowy, lepszy start. Długi już nie wiszą nad głową. Można dalej planować przyszłość.

Czy jednak zawsze jest tak kolorowo? Jakie zdanie mają banki i instytucje finansowe, kiedy konsument po przebytej upadłości i prawomocnie zakończonym postępowaniu upadłościowym pragnie zaciągnąć kredyt?

Prawomocne zakończenie postępowania upadłościowego a zaciąganie nowych zobowiązań to wciąż ważny problem w życiu upadłych.

Brak opisu.

Ulga czy obawa o dalsze życie?

Zgodzić się trzeba, że z perspektywy dłużnika ideą upadłości jest oddłużenie i powrót do normalnego życia. Pomyślnie zakończona procedura upadłości daje komfort i uczucie ulgi.

Z drugiej strony dłużnicy zastanawiają się co dalej. Często przecież dzieje się tak, że dłużnik w ramach likwidacji majątku przez syndyka traci mieszkanie, dom – a nieruchomość ta stanowi jedyny, wartościowy składnik masy upadłości. Wówczas naturalnie nasuwają się myśli, by zapewnić sobie oraz bliskim poczucie bezpieczeństwa i kupić nowy dom. Aby było to możliwe, dłużnik musi zwykle zaciągnąć kredyt.

Kredyt po upadłości

Konsument po ogłoszeniu upadłości i prawomocnym zakończeniu postępowania upadłościowego może zaciągać nowe zobowiązania. Żaden przepis prawa tego nie zabrania. Należy jednak pamiętać, że uzyskanie kredytu bankowego to złożony proces, którego pomyślne przejście zależy od wielu czynników. Mowa tu przede wszystkim o zdolności oraz historii kredytowej.

Na zdolność kredytową wpływ mają głównie:

  • wysokość dochodów uzyskiwanych przez dłużnika a także to, czy dłużnik po upadłości ma stałą pracę, czy raczej utrzymuje się np. z zasiłków,
  • wielkość wkładu własnego,
  • wysokość samego kredytu, o jaki się ubiegamy,

a także wiele innych okoliczności wynikających z wewnętrznych regulacji banków.

Natomiast historia kredytowa to w skrócie informacje dotyczące kredytów spłaconych i niespłaconych, kiedy opóźnienie było dłuższe niż 60 dni. Informacje te gromadzone są w Biurze Informacji Kredytowej.

Należy pamiętać, że w BIK znajduje się również wzmianka na temat przebytej upadłości konsumenckiej. Banki w ramach procedury udzielania kredytów korzystają z BIK, by podejrzeć historię kredytową danego klienta.

Nie powinna być to informacja zaskakująca – nawet, gdyby wiadomość o upadłości nie znalazła się w BIK, banki łatwo mogłyby po nią sięgnąć. Przecież o upadłości danej osoby można dowiedzieć się również, zaglądając do Monitora Sądowego i Gospodarczego. Dostęp do niego jest powszechny.

Czy wzmianka w BIK niweczy szansę na kredyt?

Sama wzmianka o upadłości konsumenckiej nie przekreśla szans na uzyskanie kredytu. Jak już zostało wyżej wspomniane – procedura kredytowa to skomplikowany proces.

Wiele czynników składa się na decyzję o przyznaniu kredytu (dla ciekawych – są one szczegółowo opisane w tzw. Rekomendacji T – dotyczącej dobrych praktyk w zakresie zarządzania ryzykiem detalicznych ekspozycji kredytowych, pochodzącej od Komisji Nadzoru Finansowego. ) Upadłość konsumencka stanowi jeden z tych czynników, ale nie jest decydująca.

Sam fakt przebytej upadłości nie powoduje automatycznej odmowy przyznania kredytu. Nie można jednak ukrywać, że zaburza on nieco wiarygodność klienta w oczach banku. Potencjalny kredytobiorca, który ogłosił bankructwo, jest ryzykownym kontrahentem.

Oczywiście nie każdy dłużnik doprowadza się do niewypłacalności umyślnie i z premedytacją. Często za upadłością stoją prawdziwe życiowe tragedie i niepowodzenia. Abstrahując jednak od powodów ogłoszenia upadłości, dłużnik zwykle traci niemal cały swój majątek podczas postępowania. W związku z powyższym to właśnie brak stabilności finansowej będzie okolicznością decydującą o nieprzyznaniu kredytu.

Co zatem należy zrobić, by kredyt uzyskać?

Najpierw należy zastanowić się, co zrobić, by nasza zdolność i historia kredytowa była dla banku atrakcyjna.

Po pierwsze – zadbaj o zarobkowanie. Stałe źródło dochodów jest niezwykle cenną informacją budującą wiarygodność kredytową. A gdy dłużnik jest już zatrudniony, to może istnieje szansa, by otrzymać awans lub podwyżkę?

Po drugie zawsze warto oszczędzać choćby niewielkie kwoty. To może pomóc przy gromadzeniu środków na wkład własny. Po trzecie ważne jest planowanie wszelkich wydatków z uwzględnieniem najbardziej i najmniej istotnych. Wszystkie te propozycje niewątpliwie wymagają od dłużnika czasu i samodyscypliny.

RPO w obronie upadłych

Jakiś czas temu głośno było o tym, że banki odmawiają udzielenia kredytów po upadłości konsumenckiej. Z sytuacją tą postanowił walczyć sam Rzecznik Praw Obywatelskich – o czym donosiły media i ja sama na Facebooku. Zainteresowanym „rozmowami” między RPO a Rzecznikiem Finansowym oraz Związkiem Banków Polskich, polecam lekturę pism zamieszczonych pod tym linkiem: https://www.rpo.gov.pl/pl/content/banki-odmawiaja-kredytow-po-upadlosci-konsumenckiej-interwencja-rpo. (przyp. – EM).

Upadłość konsumencka niesie za sobą wiele zmian dla dłużnika. Jest odciążeniem i szansą. Z drugiej strony negatywne skutki poprzedniego zaciągania zobowiązań mogą dawać o sobie znać jeszcze przez wiele lat. Jednak działania impulsywnie i podejmowane pod wpływem chwili mogą być zgubne. Odmowa banku może stać się „zachętą” do szukania wsparcia finansowego w innych miejscach. Obecnie nie trudno znaleźć parabanki i instytucje oferujące „pożyczki bez BIK” czy „kredyty z zajęciem komorniczym”. Od tego już tylko krok do ponownego zatracenia się w spirali zadłużenia.

Należy uzbroić się w cierpliwość – wiarygodność kredytowa jest do odbudowania!

 

-Marta Czarzasta

 

{ 6 komentarze… przeczytaj je poniżej albo dodaj swój }

Magdalena 14 listopada, 2022 o 20:09

Witam serdecznie we wrześniu tego roku zakończyłam okres spłaty zobowiązań plan spłaty wykonywałam przez 36 miesiąca.Skladam coroczne zeznania z planu spłaty.Moje pytanie jest takie co dalej czy sąd wyznaczy jakąś sprawę i wyda jakieś postanowienie o zakończeniu procesu czy ja mam złożyć jakieś pismo że wywiązałam się z planu spłaty?proszę o odpowiedź

Odpowiedz

Emilia Marcinkowska 15 listopada, 2022 o 01:21

Pani Magdaleno. Sąd powinien wydać postanowienie stwierdzające wykonanie planu spłaty i umorzenie pozostałych zobowiązań (jeśli jeszcze mimo to zostały). Poinformowanie sądu o wykonaniu planu spłaty – z potwierdzeniem tej okoliczności – na pewno przyspieszy sprawę.

Odpowiedz

Magdalena 15 listopada, 2022 o 17:05

Dziękuję za odpowiedź tylko ja kompletnie nie wiem jak takie pismo napisać.Plan spłaty był na 36 miesięcy i płaciłam raty tylko na skarb Państwa.Pozdrawiam i proszę oodpowiedz

Odpowiedz

Emilia Marcinkowska 28 listopada, 2022 o 10:08

Nie jest to skomplikowane pismo. Wystarczy by zawierało informację o wykonaniu planu spłaty i potwierdzenia. Proszę pamiętać o podaniu swoich danych, o skierowaniu pisma do odpowiedniego sądu i podaniu sygnatury sprawy.

Odpowiedz

Norbert 9 stycznia, 2023 o 09:34

Dzień dobry. Mam upadłość Konsumencka od 26 stycznia 2021 r. Dotyczyła głównie parabanków. Jestem w trakcie spłat (kwota jaką pozostała to 5137.99 zł. Dwie firmy oraz SKARB PAŃSTWA. Łączna rata wynosi 305 zł. Wpisy BIK BIG MIG BR zostały usunięte w związku z czym raport wyświetla się na zielono. Fakt o upadłości widnieje BIK jako o zakończonej upadłości. Chciałem wystąpić o kredyt na budowę domu. Kredyt prowadzony był przez doradcę finansowego. Na końcowym etapie wg. jego oświadczenia okazało się, że moje nazwisko wyskakuję na kolor czerwony w systemie banku jako osoba upadła. Chciałbym się dowiedzieć czy jest jakiś sposób aby ten wpis nie widniał na czerwono oraz aby była możliwość wystąpienia o kredyt. Tym bardziej że wg sądu nie doprowadziłem do swojej niewypłacalności lub istotnie zwiększyłem jej stopień umyślnie lub w skutek rażącego niedbalstwa. Jestem policjantem i mam stałe dochody. Na utrzymaniu mam synka (w maju 3 latka) żona ma dochód z gospodarstwa (KRUS) + 500 zł na dziecko.Czy jest możliwość wcześniejszej spłaty tego planu, wliczając nagrody premie itp rzeczy?

Odpowiedz

Emilia Marcinkowska 15 stycznia, 2023 o 10:53

Tak, można plan spłaty wykonywać szybciej.
Jeśli chodzi o wykreślenie z KRZ i BIK będzie to możliwe do rozważenia dopiero po zakończeniu realizacji planu spłaty.

Odpowiedz

Dodaj komentarz

Twoje dane osobowe będą przetwarzane przez Kancelaria Radcy Prawnego Emilia Marcinkowska w celu obsługi komentarzy. Szczegóły: polityka prywatności.

Poprzedni wpis:

Następny wpis: