Emilia Marcinkowska

radca prawny, redaktorka serwisu

Jestem Radcą Prawnym przy Okręgowej Izbie Radców Prawnych w Toruniu i prowadzę własną Kancelarię, która specjalizuje się m.in. w prawie upadłościowym, w tym w upadłościach konsumenckich.
[Więcej >>>]

Ile kosztuje wniosek o ogłoszenie upadłości konsumenckiej? Tylko 7 franków szwajcarskich

Emilia Marcinkowska16 stycznia 20153 komentarze

Za 30 złotych możesz kupić dzisiaj jedynie ok. 7 franków szwajcarskich. Być może dla niektórych 7 franków to 1/100 comiesięcznej raty kredytu mieszkaniowego, zaciągniętego w czasach, gdy frank kosztował około 2 złotych. Musisz jednak wiedzieć, że ta kwota wystarczy , aby złożyć wniosek o ogłoszenie upadłości konsumenckiej.

Wniosek przedsiębiorcy (lub wierzyciela przedsiębiorcy) o ogłoszenie upadłości kosztuje 1000 zł. Wniosek o ogłoszenie upadłości konsumenckiej do 30 grudnia 2014 r. kosztował 200 zł. Obecny koszt – 30 złotych – jest ponad 6,5 razy mniejszy! To pozytywny aspekt nowelizacji, który jest kolejnym ułatwieniem przy wnioskowaniu o upadłość osób nieprowadzących działalności gospodarczej.

Może się jednak zdarzyć sytuacja, że dłużnik nie będzie w stanie wyłożyć nawet tych 30 złotych. Wówczas zasadne jest złożenie wniosku o zwolnienie od kosztów sądowych, do którego dołącza się oświadczenie obejmujące szczegółowe dane o stanie rodzinnym, majątku, dochodach i źródłach utrzymania osoby ubiegającej się o zwolnienie od kosztów.

IMG_6994

Upadły w rejestrze dłużników niewypłacalnych KRS

Emilia Marcinkowska16 stycznia 20155 komentarzy

Jeśli zdarza Ci się zaglądać na tego bloga, to z pewnością wiesz, że od 31.12.2014 r. obowiązuje nowelizacja ustawy Prawo upadłościowe i naprawcze związana z upadłością osób fizycznych nieprowadzących działalności gospodarczej. Oprócz tej ustawy została również znowelizowana ustawa o Krajowym Rejestrze Sądowym, a dokładnie dwa przepisy: art. 55 i art. 59. Czego one dotyczą?

Wpisu do rejestru dłużników niewypłacalnych (RDN) Krajowego Rejestru Sądowego. 

Rejestr dłużników niewypłacalnych jest trzecim, obok rejestru przedsiębiorców oraz rejestru stowarzyszeń, innych organizacji społecznych i zawodowych, fundacji i samodzielnych publicznych zakładów opieki zdrowotnej, rodzajem rejestru wchodzącego w skład KRS. Wpisuje się do niego pewne kategorie podmiotów, które z różnych powodów znalazły się w złej kondycji majątkowej lub które nie mogą uczestniczyć w obrocie gospodarczym z uwagi na popełnione czyny. Przykładowo będzie to dłużnik, zobowiązany do wyjawienia majątku w toku postępowania egzekucyjnego, lub osoba pozbawiona przez sąd upadłościowy prawa prowadzenia działalności gospodarczej na własny rachunek.

Do art. 55 dodano ust. 1a, zgodnie z którym do rejestru dłużników niewypłacalnych wpisuje się z urzędu osoby fizyczne nieprowadzące działalności gospodarczej, jeżeli ogłoszono ich upadłość.

Wykreślenie osoby fizycznej nieprowadzącej działalności gospodarczej z RDN nastąpi również z urzędu na podstawie nowego art. 59 ust. 2a ustawy o KRS. Kiedy? W przypadku umorzenia jej zobowiązań prawomocnym orzeczeniem sądu, gdyż taka osoba nie jest już dłużej niewypłacalna.

„Z urzędu” oznacza, że nie będzie w tym zakresie potrzebny żaden dodatkowy wniosek. W obu tych przypadkach sąd upadłościowy jest zobligowany, zgodnie z art. 21 ust. 1 ustawy o Krajowym Rejestrze Sądowym, do niezwłocznego poinformowania sądu rejestrowego o zdarzeniach będących podstawą wpisu do KRS, tj. o ogłoszeniu upadłości oraz o umorzeniu zobowiązań upadłego.

IMG_6502

Termin przedawnienia roszczeń wynikających z zadłużenia na karcie kredytowej – bonus

Emilia Marcinkowska31 grudnia 20142 komentarze

Po ostatnich wpisach dotyczących przedawnienia roszczeń z umowy o kartę kredytową dostałem kilka maili, właściwie tylko z jednym pytaniem: od kiedy liczyć początek biegu przedawnienia przy tego typu umowach?

Rzeczywiście, rozliczenia transakcji dokonywanych katami kredytowymi są dość skomplikowane. Posiadacz karty ma przecież możliwość spłaty swojego zadłużenia w całości lub spłaty tylko tzw. kwoty minimalnej. Pojawiają się więc trudności z ustaleniem kiedy roszczenie banku staje się wymagalne, a tym samym kiedy rozpoczyna się bieg przedawnienia.

Oczywiście o tym czy będzie to bieg dwóch, czy też trzech lat, wspominałem Ci w poprzednich wpisach.

Wracając do pytania. Odpowiedzi na nie udzielił Sąd Najwyższy w wyroku Izby Cywilnej z dnia 17 grudnia 2008 r. (sygnatura I CSK 243/08), w którym wskazał, że bieg terminu przedawnienia roszczenia o zapłatę zaległych kwot wynikających z płatności kartą kredytową rozpoczyna się z upływem dnia wskazanego w wyciągu jako termin zapłaty kwoty minimalnej, a nie dopiero po wyczerpaniu limitu kredytu ustalonego w umowie o kartę kredytową. Zainteresowanych odsyłam do pełnej treści uzasadnienia ww. wyroku dostępnej na stronach SN.

—

A teraz trochę prywaty. Korzystając z okazji, jeszcze przed Sylwestrową Nocą, życzę Tobie wszelkiej pomyślności, ciągłej radości, gorącej miłości i zakończenia – w 2015 roku – wszystkich sporów i dręczących Cię problemów – szczególnie tych z uciążliwymi wierzycielami 😉

zdrowko_przedawnione

Zdrówko!

Termin przedawnienia roszczeń wynikających z zadłużenia na karcie kredytowej – część druga

Emilia Marcinkowska28 grudnia 20143 komentarze

Aktualne informacje na temat terminu przedawnienia roszczeń wynikających z zadłużenia na karcie kredytowej znajdziesz tutaj!

Termin przedawnienia roszczeń z karty kredytowej a nowe przepisy

Z mojego ostatniego wpisu dowiedziałeś się że termin przedawnienia roszczeń wynikających z umowy o kartę kredytową wynosi obecnie 3 lata. Wynika to stąd, iż roszczenia te są związane z prowadzeniem działalności gospodarczej przez bank, z którym zawierasz umowę. Wspomniałem jednak, że czasem będziesz mógł powołać się na przedawnienie roszczeń banku już po upływie dwóch lat od dnia ich wymagalności. A to dlatego, że jeszcze niedawno obowiązywały inne regulacje ustawowe, wyłączające ogólne zasady wskazane w art. 118 Kodeksu cywilnego.

Najważniejsze dla Ciebie jest ustalenie kiedy to było.

A więc. Od 12 października 2003 r. w polskim porządku prawnym obowiązywała Ustawa o elektronicznych instrumentach płatniczych z dnia 12 września 2002 r. Ustawa ta, w art. 6, wprost przewidywała, że roszczenia z tytułu umów o elektroniczny instrument płatniczy przedawniają się z upływem lat dwóch.

Zarówno w doktrynie, jak i w orzecznictwie nie ma wątpliwości, że umowy o kartę kredytową zaliczają się do umów o elektroniczne instrumenty płatnicze.

Ustawa przestała obowiązywać od dnia 7 października 2013 r. Została uchylona przez inny akt, tj. Ustawę z dnia 12 lipca 2013 r. o zmianie ustawy o usługach płatniczych oraz niektórych innych ustaw.

Jednak fakt, że ww. ustawa z roku 2003 już nie obowiązuje, nie oznacza, że w niektórych przypadkach nie możesz powołać się na jej zapisy. W ustawie uchylającej Ustawę o elektronicznych instrumentach płatniczych znalazł się bowiem zapis art. 26 ust. 1 o następującej treści: Do przedawnienia roszczeń z tytułu umów o elektroniczny instrument płatniczy, powstałych przed dniem wejścia w życie niniejszej ustawy (* czyli przed dniem 7.10.2013 r.) i nieprzedawnionych do tego czasu, stosuje się przepisy dotychczasowe.

Oznacza to, że przy badaniu, czy roszczenia wynikające z karty kredytowej są przedawnione, czy też nie, każdorazowo musisz ustalić kiedy umowa o kartę kredytową została zawarta i kiedy powstało roszczenie banku wobec Ciebie. Jeśli ustalisz, że roszczenia te powstały w okresie od 12.10.2003 r. do dnia 6.10.2013 r. to, dla tej konkretnej umowy, będą miały zastosowanie szczególne zasady, wynikające z Ustawy o elektronicznych instrumentach płatniczych – tj. dwuletni termin przedawnienia.

Uwierz mi – warto dokładnie przeanalizować, czy w Twoim przypadku też można zastosować Ustawę o elektronicznych instrumentach płatniczych. Broniąc klientów przed roszczeniami wynikającymi z kart kredytowych wiele razy spotkałem się z tym, że nie tylko banki, ale nawet sędziowie nie mieli pojęcia o możliwości powołania się na zarzut przedawnienia już po upływie dwóch lat. Powołując się na przytoczone wyżej przepisy, możesz więc doprowadzić do oddalenia powództwa banku lub firmy windykacyjnej, która kupiła od niego twój dług, a tym samym wygrać sprawę przed sądem. I tego Ci w tym świątecznym okresie życzę.

Termin przedawnienia roszczeń wynikających z zadłużenia na karcie kredytowej – część pierwsza

Emilia Marcinkowska04 listopada 201414 komentarzy

Karta kredytowa – z pewnością ułatwia życie, ale założę się, że nie raz miałeś też z nią spore problemy. Jeden ruch i zaciągasz zobowiązanie, którego spłata nie jest już taka prosta. W Polsce jest obecnie ok. 7 milionów aktywnych kart kredytowych. Nie jest to jednak dużo, niewiele więcej niż chociażby w roku 2006. Dopiero kryzys finansowy sprawił, że banki przestały rozdawać „plastiki” na lewo i prawo, w obawie że ich klienci nie będą w stanie spłacać zaciągniętych kredytów.

I miały rację.

Długi z kart kredytowych są jednymi z najczęstszych wierzytelności, z którymi spotykam się w sporach z firmami windykacyjnymi.

A jak skutecznie podnieść zarzut przedawnienia kiedy odbierzesz nakaz zapłaty za niespłaconą kartę kredytową? Po ilu latach przedawniają się te wierzytelności? Co napisać w sprzeciwie od nakazu zapłaty? Szukasz odpowiedzi w Internecie, a tam na jednym forum podpowiadają, że zarzut przedawnienia możesz podnieść po trzech latach – tak jak przy normalnej umowie kredytu. Wchodzisz jednak na inną stronę www, a tam – niespodzianka – prawnik radzi komuś, że jego dług z karty kredytowej przedawnił się już po dwóch latach. I bądź tu teraz mądry…

W tym wpisie powiem Ci jakie regulacje obowiązują teraz, tzn. w oparciu o przepisy stosowane w roku 2014 i dotyczące roszczeń powstałych w tym okresie. Odpowiedź jest krótka – obecnie mają zastosowanie zasady ogólne dotyczące liczenia terminów przedawnienia.

Podstawowym przepisem w tym zakresie jest art. 118 Kodeksu cywilnego, zgodnie z którym, jeśli przepis szczególny nie stanowi inaczej, termin przedawnienia wynosi lat dziesięć, a dla roszczeń o świadczenia okresowe oraz roszczeń związanych z prowadzeniem działalności gospodarczej – trzy lata.

Nie ma wątpliwości, że roszczenia o zapłatę każdej z rat zadłużenia, wynikającego z umowy o kartę kredytową lub umowy kredytu, są związane z prowadzeniem działalności gospodarczej przez bank. Tak więc roszczenia wynikające z ww. umów przedawniać się będą z upływem trzech lat od dnia wymagalności poszczególnych rat kredytu. Obecnie żaden przepis szczególny nie wskazuje innego okresu przedawnienia roszczeń z umów o kartę kredytową w sposób odmienny niż ww. ogólne zasady.

Skąd więc informacje o dwuletnim terminie przedawnienia, bądź co bądź bardzo dla Ciebie korzystnym? A stąd, że taki przepis szczególny rzeczywiście jeszcze niedawno obowiązywał w polskim porządku prawnym i to przez około dziesięć lat.

Ale o tym kiedy obowiązywały te przepisy, jaka ustawa to regulowała i co najważniejsze – w jakich wypadkach możesz powołać się na dwuletni termin przedawnienia roszczeń wynikających z zadłużenia na karcie kredytowej – o tym wszystkim napiszę Ci w następnym wpisie na tym blogu.

← Poprzednie wpisy

Następne wpisy →